Calculadora de Refinanciamento

Compare sua dívida atual com uma nova proposta e veja quanto você pode economizar

Sua Dívida Atual

Informe os dados da dívida que você deseja refinanciar

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Nova Proposta de Refinanciamento

Taxa oferecida no refinanciamento
Prazo do novo financiamento
Custos de transferência (geralmente zero)

Guia: Refinanciamento de Dívidas

O que é Refinanciamento?

Refinanciamento é trocar uma dívida existente por outra com condições melhores, geralmente com taxa de juros menor ou prazo mais adequado.

Pode ser feito no mesmo banco (renegociação) ou em outro banco (portabilidade de crédito).

Portabilidade de Crédito

A portabilidade permite transferir sua dívida para outro banco que ofereça condições melhores.

Por lei, o banco de origem não pode cobrar tarifas pela transferência, mas pode fazer uma contraproposta.

💡 Quando Vale a Pena Refinanciar?

✅ Vale a Pena Quando:

  • A nova taxa de juros é significativamente menor
  • Você consegue manter ou reduzir o prazo
  • A economia total supera os custos
  • Você precisa de uma parcela que caiba no orçamento

⚠️ Cuidado Quando:

  • O prazo aumenta muito (mais juros no total)
  • Há tarifas ou custos escondidos
  • A diferença de taxa é muito pequena
  • Você está perto de quitar a dívida

📊 Taxas Médias de Mercado (referência)

Cartão de Crédito (rotativo) ~14% a.m.
Cheque Especial ~8% a.m.
Empréstimo Pessoal ~4% a.m.
Financiamento de Veículos ~2% a.m.
Empréstimo Consignado ~1,5% a.m.
Financiamento Imobiliário ~0,8% a.m.

* Valores aproximados para referência. Consulte instituições financeiras para taxas atualizadas.

Aviso: Esta calculadora é apenas para fins de planejamento. Consulte as instituições financeiras para obter propostas reais e verifique todos os custos envolvidos antes de tomar uma decisão.

Perguntas Frequentes

O que é portabilidade de crédito e como funciona?

Portabilidade de crédito é o direito de transferir sua dívida de um banco para outro que ofereça melhores condições. O processo:

  1. Pesquise propostas em outros bancos com taxa menor
  2. Solicite a portabilidade no novo banco
  3. O novo banco quita sua dívida com o banco antigo
  4. Você passa a dever ao novo banco com as novas condições

Por lei (Resolução BCB 4.292/2013), o banco de origem não pode cobrar tarifas pela transferência, mas pode fazer uma contraproposta para manter você como cliente.

Qual a diferença entre refinanciamento e portabilidade?

São conceitos relacionados, mas diferentes:

  • Refinanciamento: Renegociar com o mesmo banco (novo contrato, novas condições)
  • Portabilidade: Transferir a dívida para outro banco

Estratégia: Use a portabilidade como "carta na manga". Quando outro banco oferecer condições melhores, seu banco atual pode cobrir a proposta para não perder você.

Vale a pena trocar dívida de cartão por empréstimo?

Quase sempre sim! Comparação típica:

  • Cartão rotativo: ~14% ao mês (400%+ ao ano)
  • Empréstimo pessoal: ~4% ao mês (60% ao ano)
  • Consignado: ~1,5% ao mês (20% ao ano)

A economia pode superar 70% dos juros. Se você tem dívida de cartão, trocar por qualquer outra modalidade é geralmente vantajoso.

O que é consolidação de dívidas?

Consolidação é juntar várias dívidas pequenas em uma só, geralmente com:

  • Taxa de juros menor (média ponderada)
  • Parcela única mais fácil de controlar
  • Prazo negociado para caber no orçamento

Quando usar: Se você tem múltiplas dívidas (cartão, cheque especial, empréstimos) e está perdendo o controle. Simplifica a gestão e pode reduzir o custo total.

O prazo maior sempre é ruim?

Não necessariamente. Depende da sua situação:

  • Ruim se: Você consegue pagar a parcela atual e a nova taxa não compensa o prazo maior
  • Bom se: A parcela atual está estrangulando seu orçamento e você precisa de fôlego

Exemplo: Se você está atrasando parcelas e pagando multa/juros de mora, esticar o prazo para conseguir pagar em dia pode ser mais barato no total.

Nossa calculadora mostra exatamente quanto você paga no total em cada cenário para você decidir.

Fontes e Metodologia

Como calculamos

Nossa calculadora compara dois cenários usando a fórmula de Valor Presente para calcular a taxa implícita da dívida atual e o sistema PRICE para a nova proposta:

Taxa implícita ≈ (Total a pagar / Saldo devedor - 1) / Prazo

A economia é calculada como a diferença entre o total que você pagaria mantendo a dívida atual versus o total com a nova proposta, incluindo eventuais tarifas de portabilidade.

Fontes de referência

Última atualização: Janeiro/2025